理财分析报告（精选10篇）

理财分析报告 篇1

【摘要】随着时代发展，人们的理财观念越来越多强。理财已成为人们合理支配钱财的必修课程。而大学生，是一个特殊群体。一方面，他们尚未独立，还需父母资助完成学业；另一方面，他们处于一个特殊的年龄段，有着自己对生活的看法和强烈的消费欲望。越来越多的大学生变成高消费群体。对大学生消费出现的诸多问题。理财这堂必修课迫在眉睫地摆在了大学生面前。

随着中国经济快速发展，理财观念渐渐深入人心，而对于准备踏入社会的大学生而言，更显得尤为重要。但我国高等教育发展迅速的同时，大学生的理财教育相对滞后，已不能适应我国经济发展的要求。21世纪的大学生不应该仅仅只有“智商”，还应该具备一定的“财”商。在大学时代就应该养成良好的理财习惯，为自己的现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会收益巨大。

【关键词】大学生 消费 理财

前言：告别中学时代，迈进大学校门，人生的历程翻开了新的一页，人生的道路跨入了新的阶段。莘莘学子满怀希望和憧憬：人生理想将在这里确立，未来的发展将在这里奠基，美好生活将在这里开始。面对崭新的学习环境，面对突变的生活环境，跨入大学的学子们即会充满好奇和兴奋，也容易遇到许多不适和困惑。那么，如何更好管好你的物质财富，用好你的每一分钱——这是每个当代大学生面临的首要问题。

理财对一个人的一生影响十分巨大，通过个人理财有腰缠万贯的毕竟是少数，但是通过理财从而实现财富积累、实现自身价值和投资目标，是可以实现的。尤其是我们大学生，毕业后马上就要就业、买房、结婚、生子以及一系列事情等着我们处理、规划，没有科学、合理的理财，我们的生活肯定会受到或多或少的影响。管好你的每一分钱，能让你在有限的物质财富下享受生活的无穷乐趣。做到钱能生钱，就能让你在有限的物质财富下享受人生无穷的欲望满足。

此次调查采用问卷调查的方式展开，结合相关数据资料，做了初步的分析和探讨。

一、调查目的

大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在改善消费结构方面有着举足轻重的作用。同时大学生的消费现状和理财现状在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。因此为了调查大学生在当前经济环境下的理财状况，我们决定对部分大学生进行一次理财的调研，弄清大学生的理财现状，理财的重要性与总结理财的方法。

二、调查方法和内容

针对大学生理财情况我们通过问卷调查的方式对我学各学院学生进行了随机调查，包括文科、理科、工科的在校本科生。本次发放问卷50份，收回41份，问卷有效率82%。调查文件采用单项选择方式来回答问题，主要包括当代大学生的月消费水平、消费来源、消费结构以及自己的理财观念和能力等几个方面。这些问卷内容从不同角度真实的反映了当代大学生的理财观和消费观。

三、当代大学生消费现状分析

（一）、学生一个月的可支配费用较高且集中

当前的消费市场中，大学生作为一个特殊的消费群体生受到越来越大的关注。由于大学生年龄较轻，群体较特别，他们有着不同于社会其他消费群体的消费心理和行为。大学生大多尚未获得经济上的独立，消费受到很大的制约。因此对于大学生一个月的可支配费用，调查表明，一个月可支配费用为700~1000元和1000~元的都占%，在调查中占了较高的比重，显示了大学生一个月的可支配费用较为集中，大部分城市里的大学生经济条件还是挺好的。而500~700元、500元以下和1500元以上的占少部分。由此可见大学生可支配的费用还是较高的。

（二）、大学生可支配费用主要来源父母给的生活费，依靠理财渠道占少数

因此 调查表明，九成以上的大学生的可支配费用主要来源于父母给的生活费，这种情况是当代中国大学生的普遍情况。一般情况下，父母每个月会给固定的生活费，学生可以依据自己的需求，合理规划这笔生活费。生活费由盈余固然是好事，而当生活费不够的时候，学生大多选择向父母再要适当的生活费，父母也大多愿意支付。，每个月的生活费还有很有弹性的，学生可以综合评估自己的消费能力，对生活资金进行合理理财。另外有%的大学生通过做家教等兼职赚取可支配费用。据调查表明，大学生做兼职的目的主要是增长社会经验，其次才是经济方面的原因，大部分学生认为做兼职可以赚点外快，减轻父母的负担，尽早经济独立。而有%的大学生依靠奖学金分摊可支配费用。对于家庭条件一般或不太好的学生，奖学金是生活费的重要来源。可前提条件是，在成绩允许的条件下。因此，部分学生在情况允许下，都会积极努力争取奖学金，减少家里的开销。最后仅有%和%的大学生分别通过做股票或基金投资和寻找商机做些简单生意。大部分学生的理财意识还是较为薄弱，他们大多不懂如何更好的理财投资。因此，加强大学生的理财意识箭在弦上。

（三）、男女消费存在一定差异

调查显示，消费的主要组成部分以生活费用和购买学习资料、用品为主。而在生活费用中，饮食费用由市重中之重。无论是男、女个人饮食都占了较大的`比重分别为%和%。但男女消费支出仍然存在一定差异。就男性而言，聚会和外出游玩占的比重高达%和%。聚会和外出游玩成了男生每个月的必要消费项目，玩乐，享受生活等成了男生消费的主要原因。就女生而言，女生的消费支出主要是外出购物、购买生活日用品和购买书籍和学习用品，各占%、%和%（如图1）。购物是女人的天性，在此调查中一览无余。大部分女大学生在购物上花的费用远远超过饮食费用，甚至有的女生为了一套名牌化妆品和一件名牌衣服选择节衣缩食。而对于消费原因此项，七成以上男生认为和朋友出去，出于自己“大方”心理为主要原因。而没什么特殊原因，只是突然想买了、出于和别人攀比和出于某种习惯成为女性消费的主要原因（如图2）。这表明，女生消费过程中存在许多不理性的成分。且女生相对于男生而言，更容易存在攀比心理。由此看出，由于性别的差异导致了消费观念与消费习惯的差异。

（四）、理性消费是主流

价格、质量、潮流是吸引大学生消费的主要因素。从调查结果来看，讲求实际、注重质量仍是当前大学生主要的消费观念。据了解，在购买商品时，大学生们首先考虑的因素是价格和质量。由于消费能力有限，大学生们再花钱是往往十分谨慎，力求“花的值”，他们会尽量搜索那些物美价廉的商品。无论是在校内还是在校外，当今大学生的各种社会活动都较以前增多，加上城市生活氛围、开始谈恋爱等诸多因素的影响，他们比较注重自己的形象，追求品位和档次，虽然不一定买品牌，但质量显然是他们非常关注的内容。

四、当代大学生理财现状分析及原因分析

（一）、自我约束力差，经济独立意识较差

进入大学之后，几乎每个大学生都摆脱了对父母的依赖，开始独立生活，由于缺乏父母在身边时的有效的约束，大学生在消费上往往是随心所欲，盲目消费，在不知不觉中出现了透支，这样就必然导致了大学生活“上半月滋润，下半月狼狈”现象的出现，甚至影响了他们的正常学业和生活。据了解，大学生寻找家教等兼职，大部分的目的在于增长社会经验，而并非为了“帮补家用”。他们大多认为做兼职，可以多赚点外快，使每月的生活费有所增加，在购物或游玩时花钱可以花得更潇洒，更理所当然。当然，也有不少学生为了一次向往已久的旅行或心仪的手机，把兼职所赚的钱一点一滴的存起来，但毕竟这只占少部分。通常存钱的时间越长，期间越有可能把钱用在别的方面。显然，大学生这方面的意识极为薄弱。

（二）、没有严格的计划

没有严格的计划，再多地财富如果不加以计划，到最后也会变的贫困潦倒。养成计划的习惯对我们来说相当重要。而据调查，平常没有记账习惯和有记账和编制预算的习惯，但并没有认真地按预算执行所占的比例旗鼓相当，而有记账习惯且每月实际支出基本与预算一致所占比例显得少之又少（如下表）

显然，大学生并没有对生活费进行严格的计划和安排的。如何对生活费进行合理规划，对当代大学生显得尤为重要。养成计划的习惯会发现自己的生活更有条理，你不会再为钱而烦恼。

（三）、理财观念淡薄，理财理念缺失

在问卷中问及对理财的认识时，很多同学表示陌生。当问及对每个月的收支情况是怎样的熟悉程度，大多同学都是对每月支出无计划，但也比较比较清楚或者心里大概有个数。而对于每个月支出有计划，有编制，十分清楚只占少数而当问及每个月的生活费情况时，大部分同学都坦然承认自己的消费已经超出计划范围或仅仅刚好，略有剩余的同学表示每月有盈余。

很多大学生不知道何为理财，当然也就不懂得如何进行合理的理财了。对没有固定收入的大学生来说，对“理财”的理解，不能仅仅局限在对已经拥有的资产的使用上，而是如何更合理的消费和管理自己的资产。理财的目的在于学会使用钱财，从而提高生活质量和品位。一般来说，大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在此阶段，如果能够养成一些较好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识，往往可以受益终生。

原因分析：

从消费情况可以总结出，理财能力弱，理财观念薄弱在大学生中是普遍现象，而导致这一现象的原因主要有以下几个方面。

（一）家庭原因

许多家长始终认为，只要孩子学习好，能考上大学，就前途光明。随着独生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上经历过艰苦生活的家长们特有的“补偿”心理，往往容易造成迁就、娇惯、溺爱孩子，结果却忽略了对孩子早期理财能力的培养，表现在孩子用钱上，常常是“心太软”，甚至不惜一切代价满足孩子的过分要求。并且从小学到高中，支配钱这项工作从来都是家长一手包干的，理由是：孩子还小，不知道什么应该花什么又不该花的。如果孩子在没有问过家长的情况下，哪怕只是自主花了一毛钱，也会受到家长的训责。上大学了，离家也比较远，大学生们才开始理财，没有经验也只能跟着感觉走，别人买我也买，家庭经济好的，消费也更大更加没有节约意识。难怪有很多家长反应，孩子打电话回家的第一句话就是：要钱！一般家庭的所有收入都支付在大学生上。

（二）学校问题

学校在教育学生成材的同时，却没有教他们怎样理财。许多家长和教育工作者认为理财是大人的事，孩子还不适宜涉足这种事情，或者认为理财的事情孩子长大以后自己也能学会。更多的人认为，青少年时期应该是“一片净土”，孩子们的主要任务是学知识、长身体，其他的都应慢慢来。并且学校没有形成良好的学习氛围，开展的活动极少学术性强的，学生的学习兴趣不大，所以在学习上的消费不多。

（三）社会问题

社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥，校园外不良环境(如一些歌舞厅、游戏机厅)的存在等，往往对中学生的思想有一定的腐蚀作用。现在的学校已经不再是80、90年代的象牙塔了。她和社会联系越来越紧密。学生们受到社会上铺张浪费现象的影响，学生也开始用父母的钱摆阔。学生们花钱大多没有计划性，家长给多少就花多少、看到别人买什么自己也买。只为了不让自己脱离社会。社会生活中的一切都是诱人的，使得许多同学都想去一一尝试。但是学生毕竟还是学生，缺少经验，在途中迷失方向。

（四）自身原因

内因是事物变化的主要因素，大学生的分辨能力不强、自我约束力不够、缺少主见。虚荣心、攀比心强等。大学生第一次做主自己手里的钱哪些该花哪些不该花都有些盲目。一方面，他们有着旺盛的消费需求，另一方面，他们尚未获得经济上的独立，消费受到很大的制约。消费观念的超前和消费实力的滞后，都显示他们的理财能力的缺乏。

五、大学生合理理财的方法

（一）、学会记账，明确资金的流动情况

根据调查，大学生大多没有养成记账的习惯，大多是有多少花多少，“月光族”现象非常普遍。因此，大学生应该有自己的"账簿"，遵循“量入为出”的原则，为自己的消费作一份详细

的计划，每月编制“预算”，严格按预算执行。而月末作一次“小结”，将实际消费和计划进行核对，弄清楚超支和节约情况，以区别哪些是必要支出，哪些是可控支出，以便调整下月的计划，但不要将所有的收入都列入计划，整个计划应留有一定的余地。争取合理分配生活费用，将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。

（二）、学会合理的消费，提高自我约束力

理财并不等于只知道存钱，也要学会合理的消费。学会花钱，不光要学会计划，同时也要学会花钱的技巧。对大学生来说，手头的资金本来就不多，更要注意。首先，要学会自我克制。要知道这世上并非所有的愿望都能立即满足的，所以花钱时要做到心中有数，不要盲目购买，不要被所谓的“打折”、“促销”所左右，时刻提醒自己：这个东西是否一定要购买，是否经常会使用，以防冲动购买。其次，要学会讲价，现在的商品市场，在很多情况下都有很大的讲价空间，不要为了面子而不讲价，讲价的结果能直接减少你的支出，为你省钱。

（三）、利用简单的投资工具，实现对理财的操纵

首先，学生可以选择定期存款为实现理财操纵的第一步。存钱不在乎多少，关键是养成一种储蓄的习惯，必要的储蓄是我们以后生活的保障。学生可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。再者，现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列，学生也可以选择投资股票来实现理财计划的实现。但众所周知，股票高收益，高风险并存，是一把双刃剑。因此，建议大学生适度的投资股票。

（四）、学校应当开放理财教育，增强学生理财意识

理财不仅仅是大学生自己的事情，学校也应该为大学生开展理财教育活动，培养大学生理财理念。据问卷调查的结果看，学生通过学校的专题讲座了解理财知识的仅占两成左右学生一般是通过各种媒体和银行的宣传了解相关理财知识。而另一项调查也显示，超过半数的学生对学校里关于个人财务管理知识的讲座有兴趣，并且会去听。既然如此，学校可增加对理财课程的开放，让更多的学生可以系统的学习理财知识。最重要的是学校作为大学生一个重要的消费环境，正是培养大学生正确的理财意识的社会环境。这包括两个方面：一个是校园外的环境；另一个是校园内的环境。因此，一方面我们应该净化校园外的环境，尽量避免社会上不良的社会风气对大学生的腐蚀，将那些社会上高消费的宣传坚决挡在校园之外，其影响降到最低。与此同时倡导理财理念，在学校，政府与相关公关部门的协助下，树立正确的理财观念。另一方面，应最大限度的净化校园内环境。我们应该大力营造和谐的校园文化，提倡勤俭节约，反对奢侈浪费。

六、总结

从调查结果分析我们可以看出在大学生消费中还存在着很大的问题，大学生的消费没有一个正确的方向，哪些可以提倡.哪些要坚决杜绝.都还不清楚.总体上说大学生的消费还处于一个成长健全的时期。理财是一辈子的事，对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是日常的训练和比赛前的演练，而不是看重输赢结果的比赛。所以，多数人只要有树立一定的理财意识、掌握一定的理财知识、经历一定的理财实践，等到今后走出校园，与普通人相比，一定会表现出高人一筹的财商来。

综合以上分析，我们不难发现，当代大学生的消费心理总体上处于成长健全期，而相比之下，大学生的理财意识还仅仅处于起步阶段。而大学生作为一个特殊的群体，大学期间又是一个学会理财的黄金时期，大学生应当趁早了解相关的理财知识，养成一种理财的习惯，树立理财的意识。结合自身的消费情况，综合各方面的因素，详细的编制自己的理财计划，并努力将其实现，显得迫在眉睫。同时，在学校等教育机构应当开设理财课程，帮助学生实现理财计划的实现。作为一名大学生，应当尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。

理财分析报告 篇2

近年来，商业银行理财业务快速发展，同时也风险显现。本文通过对海南琼海、万宁和陵水三个县市的商业银行理财业务的调查显示：个人及机构理财产品占据主导地位，非保本浮动收益产品成为主流，权益类投资比重上升明显，理财产品成揽存重要手段，资金投向规避监管，投资信息披露缺失。对此，经综合分析当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题，并提出促进商业银行理财业务规范发展的建议。

一、三县市商业银行理财业务的总体特征

（一）业务总体发展：业务规模增长较快，个人及机构理财产品占据主导地位

（二）产品期限结构：固定期理财产品为主导，开放式和期次滚动型产品日渐突出

（三）产品资金投向：流动性理财产品占比较高，权益类投资比重上升明显

（四）产品收益结构：非保本浮动收益产品为主流，保本和保证类收益产品增长较快

二、当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题

（一）人为操纵理财资金流向季末“冲存”，虚增业绩并规避存贷比等监管指标

在同业市场竞争加剧的背景下，规模化考核指标，特别是存款考核指标仍在银行整体考核体系中占据突出的地位，加剧理财业务的异化，导致理财产品成为银行季末“冲存”的工具，主要方式包括：一是人为控制理财资金池资金流向存款；二是巧设理财产品募集期锁定存款。

（二）高净值客户认定执行标准不严格

《商业银行理财产品销售管理办法》对理财业务中的高资产净值客户做出了明确的规定。实际操作中，有些银行在销售高净值客户专属理财产品时，不对客户是否符合相关标准进行核实，只让客户签名证明已达到相关标准，将普通客户资金投向股票市场、集合资金信托计划以获取更高收益的目的，导致投资者购买的理财产品与其风险承受能力不匹配，违反有关产品销售适合性原则的规定。

（三）季末“冲存”与资金池期限错配对商业银行流动性风险管理提出严峻挑战

部分银行在季末加大高收益短期理财产品销售，利用产品募集开始日至起息日、产品到期日至清算日两个“资金沉淀期”，将客户资金计入存款科目，满足时点考核要求。当存在理财计划与投资标的期限错配时，理财计划到期兑付时就可能出现资金流动性缺口。银行管理理财资金流动性缺口的各种方法带来不同的风险：一是兑付风险。通过续发理财产品，以不同理财计划的.承接确保客户资金到期兑付。后续理财计划发行失败，则带来理财产品的兑付风险。二是利率风险。以未到期的可交易资产提前变现满足流动性缺口，银行将面临利率波动带来的市场风险。三是兑付风险。通过自营业务项下的正回购交易等方式在同业市场融资先行兑付客户资金，若理财产品投资标的到期发生违约风险，将影响到银行自有资金的安全。四是声誉风险。在季末出现大额赎回时，启动“巨额赎回条款”，拒绝客户的资金赎回要求，使银行陷入声誉风险的危机。

（四）隐性的“刚性”兑付可能危及银行风险抵御能力

一是客户误将理财产品“视同”银行存款。市场上投向包含信贷类资产组合的理财产品，大多在名义上为非保本浮动收益产品，但在实际操作中，银行一直延续着按预期收益率水平刚性兑付的行业规则，一些客户也将银行发行的理财产品视同定期存款来看待。在这种情况下，银行机构实质承担了相关理财业务的全部投资风险，违背了代客理财不危及银行自身资本金安全性的中间业务性质，也使得银行自营业务和代客理财业务的风险隔离失去了实际意义。二是银行“有意”掩盖风险。在会计处理上，非保本浮动收益产品作为表外业务不计或少计资本金及风险拨备。这种实质风险承担与资本计提的错配掩盖了银行机构的风险暴露，可能危及银行机构的风险抵御能力。

（五）投资管理信息披露不到位

一是产品说明书“雾里看花”。理财产品发售的产品说明书未详细披露理财产品的资金投向及资金配置比例。特别是对于涉及信托计划及其他资产管理计划的，未披露各类计划背后对接的实际资产。二是投资标的“模糊不清”。理财投资资产配置到位后，未公布募集资金的实际资产组合配置情况。三是投资收益“暗箱操作”。理财计划到期后，仅披露客户端到期收益的实现及兑付情况，投资标的收益及银行端实现的超额收益均处于黑箱状态。

三、促进商业银行理财业务规范发展的建议

近年来，商业银行理财产品业务发展迅速。较好满足了社会大众财产性收入增加的需求。但同时，处于初期高速发展阶段的商业银行理财业务市场也存在诸多问题，亟须正本清源、加以引导，回归代客理财、资产管理、风险隔离、服务实体经济等四项本质。

（一）促进投资者和商业银行在信息掌握、风险责任、利益分配上的有效对称

一是加强信息披露，解决信息不对称问题。细化理财信息披露内容、频率和方式，建立定期理财报告制度，由社会中介审查银行理财报告并公开审计报告。二是明确双方责任，解决责任不对称问题。银行要强化“卖者有责”意识，履行好代理人责任。投资者要培养“买者自负”的良好文化，依法维护合法权益。三是完善收益分配，解决利益不对称问题。

（二）规范商业银行理财业务管理

一是切实规范资产通道，防止监管套利。商业银行要把控好通道业务总量与结构风险，确保任何时点“非标”理财资产都不超过理财产品余额的35%与总资产的4%。对达不到规范管理要求的，要比照自营贷款，进行风险加权资产计量和资本计提。二是防止异化为负债工具，产生流动性波动。对部分银行在月末、季末加大高收益短期理财产品销售计入存款科目的客户资金剔除或单独列示，防止对存贷比等流动性指标的套利。对资产池业务“非标”理财与所投资产单独管理、单独建账和单独核算，防止流动性风险后移和有意掩藏。三是以客户为中心，规范销售行为，促进理财产品转型发展。

（三）建立有效防火墙机制，切断风险传导途径

一是与自营业务风险隔离。防止违规将表内优良资产置换掉资产池中劣质资产，以保证理财产品的收益率；防止违规转移内部收益，通过其他渠道盈利填补或垫付理财收益缺口；防止违规关联交易和利益输送，防止自营账户与理财账户或者不同理财账户之间不当交易。二是与交易对手风险隔离。三是与合作机构风险隔离。

（四）引导理财资金投放到实体经济、综合效益较优领域

一是推动形成合理的社会融资成本机制。发挥理财价格对金融资源配置的基础性作用，提高理财资金使用效率，推动银行商业回报与客户收益、企业成本合理均衡。二是理财资金投向要符合产业政策导向。商业银行要恪守服务实体经济本质，加强理财资金流向管控，严控理财资金投向高风险领域或限制性行业，主动与国家宏观调控和审慎监管政策保持一致。

理财分析报告 篇3

[摘要]随着社会的不断发展，国民经济的不断提高，人民的生活水平也得到了很大程度的提高，人民的消费观念也有了变化。在校大学生已经成为新生的一支强有力的消费群体。“大学生理财问题”也一再引起社会大众的关注。最为当代大学生，在接受学校高等教育的同时，必须懂得制定一个完整的人生规划，让自己的生活计划有目标，而对于财务方面也尤为重要。21世纪的大学生不应该仅仅只有“智商”，还应该具备一定的“财”商。在大学时代就应该养成良好的理财习惯，对将来走出社会是有巨大收益的。本文从大学生的理财现状出发，分析了大学生应当如何增强理财意识和如何合理理财。

[关键词]大学生 投资 理财收益

一、调查目的

大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在改善消费结构方面有着举足轻重的作用。同时大学生的消费现状和理财现状在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。因此为了调查大学生在当前经济环境下的理财状况，我们决定对部分大学生进行一次理财的调研，弄清大学生的理财现状，理财的重要性与总结理财的方法。

二、调查方法

主要采取两种方法。第一，问卷法。我们针对大学生设定了一套关于理财方面的调查问卷，将其发布于网上，由网友填写。本问卷共发放40份，收回有效问卷40份。以各大高校的学校为主要调查对象，基本上做到了随机发放。第二，文献法。在调查问卷的基础上，在网上或各报刊杂志收集相关的资料与文献作参考。

三、当代大学生的消费现状分析

（一）家庭状况决定消费水平

中国的大学生其经济来源主要是父母的资助，自己兼职挣钱的不多，每月可支配的钱是固定的，大约在400-800元之间，家境较好的一般也不超过1500元，而这笔钱的消费，基本可以分为三大部分：一、生活消费，如吃饭、购置一些日常生活必需品；二、休闲消费，如娱乐、购物及其他；三、学习消费，如购买与专业相关的工具或书籍等。在这三个部分中，第一和第三部分的水平都比较平均，比如吃饭，大多数同学每月都用两百至三百左右。消费落差较大的，是第二部分，即休闲消费部分。

（二）70%同学出现超支现象，理财意识淡薄

通过分析调查问卷，我们了解学生每月费用超支很严重，占有相当大的一个比列，因此很多学生觉得自己的费用不够花，由此可以看出，学生对自己目前的消费费用不够，不能满足支付自己想要的开支，同时另一个侧面反映出当前大学生消费是较为冲动和缺少计划的。理财意识淡薄，还没有相应的理财观念和水平。

另外，当学生的费用超支时，一般都会直接向家里要，在调查中，学生选择“向父母要钱或亲戚借”，占46.3%，向同学借，先花下个月的占33.5%，也有选择“打工勤工俭学”的，只占10.2%，由此可以看出大学生对家长的依赖性非常强，缺乏独立经济意识。

（三） 打工兼职，只为增加社会阅历锻炼自己

通过调查我们了解到，利用课余时间或假期做兼职有相当一部分同学，而大部分同学做兼职的目的往往是增加社会阅历，锻炼自己放在第一位，其次是自己赚钱花，由这点也可以看出现在学生普遍的经济状况较好，有响应的资金应付日常支出。兼职不是为了减轻父母的负担，或是尽早经济独立，大学生经济独立意识很薄弱，把增加社会阅历锻炼自己作为出发点，因此平时很多大学生在打工兼职过程，自己应有权益和应得发利益受损时，就把它作为经验教诲而已，而没有想到去为自己争取。

（四）支付高额的通讯费

在通讯消费开支方面，调查的结果是，拥有手机等通讯工具的同学占到被调查总人数的81.2%，可见大学校园手机的普及率之高，部分同学使用中高档手机；在通讯方面每月花费在50元以下的占39.2%，50—100元的占43.4%，100以上的占17.4%；通讯费用在学生的日常开支上占了一定的比例。

（五） 娱乐、享受性消费占很大比重

大学生思想活跃，对新事物有强烈的求知欲，喜欢追求新潮，并敢于创新，消费的趋附性强，娱乐消费占全部消费额的比重很大。部分大学生在发型、服装、饰物、生活用品等方面的有追新和大众潮流思想。大部分的同学会选择名牌产品；“名牌是身份的象征，增强自信、提升自身形象，获得别人尊重”。在娱乐（电影、KTV、打球、健身等）方面

四、当代大学生理财现状分析

（一）储蓄观念淡薄，财商需培养和加强

“财商”一词的提出者罗伯特·清崎曾经说过：“财商与你挣了多少钱没关系，它是测算你能留住多少钱以及能让这些钱为你工作多久的能力。”在调查中，对大部分大学生来说，在中小学时期缺乏理财能力的培养，所以在消费问题上具有很大的盲目性（如下表）。当问及对“财商”概念的认识时，很多同学表示陌生。当问及一学期结束后经济情况如何时，大部分同学都坦然承认自己的消费已经超出计划范围，甚至有些同学还需要向别人借回家的路费，略有剩余的同学也想着如何把剩余的钱花完，只有极个别同学有储蓄的意识。可见，当前大学生的财商需要培养和加强。

（二）、没有严格的计划

没有严格的计划，再多地财富如果不加以计划，到最后也会变的贫困潦倒。养成计划的习惯对我们来说相当重要。而据调查，平常没有记账习惯和有记账和编制预算的习惯，但并没有认真地按预算执行所占的比例旗鼓相当，而有记账习惯且每月实际支出基本与预算一致所占比例显得少之又少。显然，大学生并没有对生活费进行严格的计划和安排的。如何对生活费进行合理规划，对当代大学生显得尤为重要。养成计划的习惯会发现自己的生活更有条理，你不会再为钱而烦恼。

（三）、自我约束力差，经济独立意识较差

进入大学之后，几乎每个大学生都摆脱了对父母的依赖，开始独立生活，由于缺乏父母在身边时的有效的约束，大学生在消费上往往是随心所欲，盲目消费，在不知不觉中出现了透支，这样就必然导致了大学生活“上半月滋润，下半月狼狈”现象的出现，甚至影响了他们的正常学业和生活。据了解，大学生寻找家教等兼职，大部分的.目的在于增长社会经验，而并非为了“帮补家用”。他们大多认为做兼

职，可以多赚点外快，使每月的生活费有所增加，在购物或游玩时花钱可以花得更潇洒，更理所当然。当然，也有不少学生为了一次向往已久的旅行或心仪的手机，把兼职所赚的钱一点一滴的存起来，但毕竟这只占少部分。通常存钱的时

间越长，期间越有可能把钱用在别的方面。显然，大学生这方面的意识极为薄弱。

五、大学生合理理财的方法

（一）、制定理性的消费计划，明确资金的流动情况

根据调查，大学生大多没有养成记账的习惯，大多是有多少花多少，“月光族”现象非常普遍。因此，大学生应该有自己的"账簿"，遵循“量入为出”的原则，为自己的消费作一份详细的计划，每月编制“预算”，严格按预算执行。而月末作一次“小结”，将实际消费和计划进行核对，弄清楚超支和节约情况，以区别哪些是必要支出，哪些是可控支出，以便调整下月的计划，但不要将所有的收入都列入计划，整个计划应留有一定的余地。争取合理分配生活费用，将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。

（二）、学会合理的消费，提高自我约束力

理财并不等于只知道存钱，也要学会合理的消费。学会花钱，不光要学会计划，同时也要学会花钱的技巧。对大学生来说，手头的资金本来就不多，更要注意。首先，要学会自我克制。要知道这世上并非所有的愿望都能立即满足的，所以花钱时要做到心中有数，不要盲目购买，不要被所谓的“打折”、“促销”所左右，时刻提醒自己：这个东西是否一定要购买，是否经常会使用，以防冲动购买。其次，要学会讲价，现在的商品市场，在很多情况下都有很大的讲价空间，不要为了面子而不讲价，讲价的结果能直接减少你的支出，为你省钱。

（三）、利用简单的投资工具，实现对理财的操纵

在投资经验较丰富的人的指导下，可以根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人理财投资，这将会产生良好的投资回报，获得较丰富的投资经验。我们可以采用如下的个人理财投资工具：储蓄、保险、债券、基金、外汇、股票.在参与社会投资的时候，我们可以尝试着买一些保险、债券，体验一下做受险人，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。

（四）、学校应当开放理财教育，增强学生理财意识

培养和加强大学生的财商所谓财商，指的是一个人在财务方面的智力，即对钱财的理性认识与运用。专家指出，财商的概念是与智商、情商并列的现代社会三大不可缺少的素质，也是现代教育不可忽略不宜回避的话题。可以这样理解，智商反映人作为一般生物的生存能力，情商反映人作为社会生物的生存能力，财商反映人作为经济人在经济社会里的生存能力。财商主要包括两方面的内容：其一，正确认识金钱及金钱规律的能力；其二，正确运用金钱及金钱规律的能力。校可

增加对理财课程的开放，让更多的学生可以系统的学习理财知识。最重要的是学校作为大学生一个重要的消费环境，正是培养大学生正确的理财意识的社会环境。我们应该大力营造和谐的校园文化，提倡勤俭节约，反对奢侈浪费。

六、总结

从调查结果分析我们可以看出在大学生消费中还存在着很大的问题，大学生的消费没有一个正确的方向，哪些可以提倡.哪些要坚决杜绝.都还不清楚.总体上说大学生的消费还处于一个成长健全的时期。理财是一辈子的事，对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，应当趁早了解相关的理财知识，养成一种理财的习惯，树立理财的意识。结合自身的消费情况，综合各方面的因素，详细的编制自己的理财计划，并努力将其实现。

理财分析报告 篇4

我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

一、我国商业银行个人理财产品的主要类型

（一）我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

（二）中国工商银行理财产品的主要类型

中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：

1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到

5。2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不

可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。

2、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。

3、灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，预期收益率（年）为1。45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放式基金的操作方式，目标客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户。

4、东方之珠属于QDII产品，其预期最高年化收益率2。00%，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元，以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。

此外还推出了保本型的理财产品，个人信托类的理财产品投资于股票、基金市场等个人定制化的理财服务，这些理财产品都是要收取相应的托管费用。

二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式

我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，并与中国工商银行湖南总行理财产品部门的理财师进行了交流，了解到工行的理财产品不仅相对丰富，营销与推广方式也很有特色。

他们的对理财产品的推广方式主要有以下三种：

第一，中国工商银行的官方网站和网上银行进行推广和宣传；第二，他们营业网点柜台业务员和大堂经理对客户进行理财产品提供咨询并进行推介；第三，他们的理财师对储户在工行的资产情况进行一

对一的有针对性的专项理财计划推介，一般要求资产达到50万以上。

其中，后两种是主要营销方式，而且效果也比较好，所以他们主要的力度集中在后两种方式上，工行始终坚持“以客户为核心、以客户为导向”的理念的具体实践，提高服务质量和服务效果，全力开展“一对一营销”。“一对一营销”是以客户为核心进行运作，它创导的是一种新的思维模式，它鼓励企业以客户为中心，开发一个客户，然后通过与客户的互动对话，为该客户寻找适合的产品，与客户逐一建立持久、长远的“双赢”关系。

三、我国工商银行个人理财产品的市场形势swot分析

（一）优势（ strong）

1、资本优势

工商银行作为全球最大型的商业银行之一、中国最大的国有商业银行，其资本优势是同业其他银行所无法比拟的。

2、基础客户资源

工商银行在长期经营中形成的，“工商企业的银行、城市居民的银行”的形象，已经深入中国的大小城市以及居民个人。无论大中型企业客户、还是居民个人客户，与工商银行有着多年的合作经历，立了非常密切的关系。

3、网点与网络

工商银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点与无形的网络使工商银行既具有大型银行的显著特点和优势，又完全具有社区小银行的功能和优势。

（二）劣势（ weaken）

1、业务发展方面

尽管近几年工商银行的个人金融业务有较快发展，但无论与我国个人金融资产的实际情况相比，还是与西方银行业的个人金融业务发展相比，在业务品种、经营方式、服务水平等方面都存在明显差距。

2、客户关系方面

工商银行传统的主要客户国有大中型企业的客户关系和需求发生了变化，大型公司企业的金融需求不断多元化。这给以传统的存贷款业务为主的工商银行带来了巨大的挑战。同时，由于目前国内银行的客户、业务和市场定位等高度趋同化，大型公司客户也是各家银行竞争的焦点，而这些客户对银行业务的回报率越来越低。

3、产品营销方面

个人理财产品比较单一，创新能力较弱。工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合，或在服务上做一些提升，很少有实质性突破。缺少主导品牌。工商银行由于贪大求全，推出了众多的理财产品品牌，但并没有形成主导品牌，因此无论从品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡，也无法取得竞争优势。专业理财人员匮乏。理财服务是一项综合金融服务，对相关服务人员的要求非常高。但是，目前我国商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生，经过简单的相关知识培训就上岗了，专业素质亟待提高。

（三）机会（ opportunity）

1、市场潜力

我国已初步具备了个人金融业务全面快速发展的经济和金融基础。经过20多年的改革开放， 中国的个人收入水平和个人金融资产有了显著的提高，由于资本市场的走弱改变了客户的收益预期，导致客户开始转向风险更低而收益有保障的`银行理财产品，扩大了理财业务的市场需求。

2、市场延伸

如果工行能通过适当的国外机构延伸以及与若干家国际金融机构的联盟，致力于顶级跨国公司的金融服务，势必为其国际化发展开拓更广阔的市场。

（四）威胁（ threaten）

1、国内同业竞争加剧

受到个人金融市场巨大潜力的吸引，在我国商业银行开展个人理财业务仅有短短几年的时间之内，国内商业银行纷纷推出了一系列理财产品，抢占个人金融市场，并拼抢高端客户。

2、外资金融机构的进入

由于国内巨大的金融业务市场，市场准人放开后大量外资金融机构涌入我国。外资金融机构拥有国内商业银行所紧缺的理财专业人才、产品和业务管理经验。在人币业务放开后，个人理财业务将首先受到外资金融机构的冲击。

3、国内其他金融机构的威胁

目前在国内个人理财服务市场中，除了其他国有商业银行外，还有股份制商业银行、信托公司、证券公司和保险公司同样可以提供类似的理财产品。

四、调查实例介绍及团队建议

实例一：

我们在大厅等候他们上班的时候，我们询问了几位想购买理财产品的客户，了解到买了5万“稳得利”的老奶奶说，她不懂股票，基金但银行利息又太低了，工行推出的“稳得利”，不仅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3。8%，最好能达到10%，是稳赚不赔的好事，同时还了解到，持吴奶奶这样想法的人在购买者中十分普遍，绝大多数市民对理财产品中蕴含的风险完全是一无所知，然后像“稳得利”这样的理财产品并非是稳赚不赔的，其说明说书上明确写着：本产品为非本金保证型理财产品。

我们在调查中拿到了中国工商银行理财产品的风险评估书，总共有15项测评，涵盖购买人群的性别、年龄、职业、家庭收入、投资目的和回报、投资理财的资金占个人总资产的百分比，投资期限、投资经验、投资风格、投资的心理承受能力、投资风险的认识程度等方面，同时，在跟理财师交流的时候，购买必须五万起的理财产品时，一个客户想购买三万，然后跟理财产品的推介人员咨询了下，后过来跟理财师说那边说可以购买三万理财产品，然后带她办理的相关的手

理财分析报告 篇5

一、开场白：

尊敬的各位来宾、亲爱的朋友、天一金行的伙伴们：

大家上午好!

我是天一金行贵金属经营有限公司安阳分公司市场部的杨阳，非常荣幸担任本次投资理财分析报告会的主持人。在今天这个吉祥的日子里我们迎来天一金行最尊贵的客人，在此我谨代表安阳市天一金行全体员工对参加本次投资分析报告会的各位嘉宾和朋友们表示最热烈的欢迎：欢迎你们!

二、投资理财分析专家讲座

各位朋友，随着投资理财市场的不断发展，人们对投资理财已经不再陌生。21世纪的投资局面打破了传统投资的新局面，为了帮助人们实现财富梦想。目前投资的各种渠道如：股票、基金、房地产的`大幅下滑引起了非常强烈的反响，财富是每个家庭追求的梦想，而天一金行的投资平台是专为中高端客户量身订做，投资灵活的资产理财工具。那么天一金行的投资平台能享受哪些利益?怎么实现投资的愿望呢?今天我们特意请来了省公司的首席分析师乔志磊老师，乔老师毕业于西南财经大学，毕业之后便投身于金融行业，先后担任东吴证券，招商证券，嘉实基金金牌操盘手，对庄家主力的打压阳线片线手法非常了解，经过多年的实践经验，乔老师逐步形成了稳准狠忍的操作风格。前几天刚刚参与了中央电视2台《对话》节目，并与美国国务卿希拉里做了近距离的接触。有了乔老师的加盟，我们公司客户的收益在成倍的增加。让我们以热烈的掌声欢迎乔老师为我们做投资分析报告。

三、结尾

让我们再次用掌声感谢乔老师给我们带来的专业、生动、精彩的讲解。相信通过乔老师的讲解，我们对投资理财有了一个全新的认识，对我们天一金行的产品也有了一个深入的了解。心动不如行动，为了感谢在坐各位朋友对天一金行的厚爱，我们今天现场讲免费办理开户手续，今天开户的朋友并将获得以我们乔老师为首的专家理财团队的免费指导。这么好的机会相信大家都不会错过。

另外，乔老师现在有些朋友在做股票私募，对股票有兴趣的，或者资金比较大的，等下可以与乔老师作进一步的沟通。最后，安阳市天一金行真心祝愿所有的来宾：投资顺利，日进斗金。

谢谢大家!

理财分析报告 篇6

题目：大学生理财能力调查与分析

大学生理财能力调查与分析

引言：

随着市场经济的发展，个人理财涉及到的领域越来越广泛。作为未来经济的主要参与者，大学生如何增强理财意识、如何进行理财是一件非常现实的问题。大学生是特殊的消费群体，又因为受的教育和校园环境以及年龄的特殊性的影响，绝大部分的大学生的理财意识薄弱，理财知识匮乏。针对上述现状，本文拟在分析当代中国大学生理财现状的基础上，对大学生理财能力的培育和发展提供一些指导下的建议，未毕业后参与经济活动打下理论基础，并积累一些实践经验。

本文分为四部分：先指出大学生理财的重要性，再从家庭、学校、社会和学生自身四个方面分析现状及其原因，最后提供一些可行性的建议指导。

1大学生理财的目的和重要性

1.1什么是理财

通俗地说，理财就是赚钱、花钱、省钱之道，也就是如何进行打理钱财。有句话说“你不理财，财不理你”。对大学生来讲，理财的核心就是八个字：量入为出，开源节流。生财并不是大学生理财的最终目的。

1.2大学生理财的目的和重要性

理财是一辈子的事，大学生理财的目的，在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人的财务状况处于最佳运行状态，从而提高生活的质量和品位。人世界的包括许多时期，而大学时代是人生中最重要的阶段，也是理财的初步阶段和黄金时期。大学阶段财商的培养只是锻炼和演练，在日常生活中培养一种理财习惯，为以后的人生打下坚实的基础。

2大学生理财现状的调查与分析

2.1当代大学生的理财消费意识

当代大学生的主体是80、90后，这个时期正是我国改革开放深入发展和社会资源市场经济快速发展的时期，当代大学生正在冲破传统的理财消费意识，形成新的理财消费观念。据调察，只有极少数大学生具有理财观念，绝大部分并无理财意识，而且缺乏实际行动。

相对于大学生消费的超前，理财意识并没有超前。只有极个别同学有储蓄习惯，会把每个月的盈余存到银行里。大部分大学生都是“月光族”，他们对自己一个月用多少钱没有一个明确的概念：“反正就是这样花，不够了就向家里要”。少数大学生会每个月给自己攒点钱，以备不时之需，不少被调查者甚至表示，经常会出现到了月底要急急忙忙向同学借钱的情况。更有少部分大学生，拥有多张信用卡，向银行借钱消费，但没有独立经济来源的他们，很难保证按期还款，有的甚至成为“负翁”。有机构对上海、北京、广州、成都和中国台湾等地区的30所大学的2500名在校本科生和硕士研究生进行随机调查，70%的学生没有记账观念，会列出详细计算表并很好执行的仅占7%。

2.2当代大学生主要经济来源和消费支出

2.2.1大学生主要经济来源

大学生理财集中体现在花钱、省钱及挣钱方面。作为一个没有正式收入的成年人，大多数大学生的理财消费观念正在趋于成熟和理智。大学生的经济来源是大学生上大学所花学费获取渠道和方式，包括学校的奖学金、困难资助、勤工俭学、家庭资助等。父母提供是当前大学生的主要经济来源，占88.4%；依靠奖学金和助学金的占15%；只有3%的学生利用勤工助学、做兼职的方法获取生活费和零用钱；15%的学生利用的是国家助学贷款来完成学业。

2.2.2大学生消费总支出

大学生消费支出在350——500的占大多数，占总人数的60%；350以下的占18%，而消费总支出在500——750，750——1000，1000以上的依次递减为15%、10%、7%。对大多数学生而言，伙食消费仍是主要消费支出。二是学校消费支出，如订阅书报。学习用品、考证费用、电脑网费等，三是生活用品消费，如鞋、衣服、洗衣粉等生活用品，四是休闲娱乐和人际交往支出，如生日聚会、老乡会、旅游支出、恋爱消费等。值得指出的是，生日聚会和恋爱消费的比重正在越来越大。

3造成大学生理财现状的原因

3.1家庭原因

中国传统的教育观很少从小培养孩子的理财消费观念，从小到大，一手操办孩子的一切。随着独生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，经历过艰苦生活的家长们又有不希望孩子和自己一样的心理，往往容易迁就、娇惯、溺爱孩子，忽略了对孩子早期理财能力的.培养。长大后，大多学生会在不知不觉中盲目地追随了流行于校园中的消费大潮，而缺乏了自我判断和自主意识。

3.2学校问题

学校只抓思想政治教育，忽视了对学生理财观念的培养。由于缺乏教育和引导，学生的理财观念容易出现武误区。家长和教育工作者认为理财是大人的事，孩子还不适宜涉足这种事情，或者认为理财的事情孩子长大以后学校在教育学生成材的同时，却没有教他们怎样理财。万事达卡发布的“20xx年大学生理财观念与行为调查报告”显示，受访者中认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育的占72%。对大学生专门的理财教育，可以说是各个高校的全新课题

3.3社会问题

社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥，很多人将朴素视为寒酸，将奢侈视为豪爽。同时，电视和网络对大学生的影响，以及广告、明星的示范作用，引起追星族的盲目模仿。很多广告词能够在短时间里转化为消费的日常语言，如“我的地盘，我做主！”等。校园外不良环境（如网吧、歌舞厅、游戏机厅）的存在，往往对中学生的思想有一定的腐蚀作用。学生毕竟还是学生，缺少经验，在途中迷失方向。

3.4自身问题

理财师表示，不少大学生不是没钱花，而是不会花钱。马克思教育我们，内因是决定事物变化发展的决定性因素。针对上述现状，大学生自身也出现了一些问题，如盲目攀比心理，随大流心理等。很多大学生生活没有目标，不知道自己是需要还是想要，如果周围有同学拥有某物而自己没有，就会有缺失感，而不考虑事物本身是否有用。

还有，有的学生不考虑自身经济条件，盲目追求名牌效应，买衣服鞋子非专卖店不去。有的学生由于没有理财观念，钱没了就向家里要，平常大吃大喝，生日聚会有的甚至不惜举债而办。另外有一种现象是针对男学生的，出现了“馒头就咸菜，省钱谈恋爱”的现象。受大男子主义影响和自尊心的缘故，男同学在恋爱中为博女友一笑出手阔绰，而自己却省吃俭用。

4培养及提高大学生理财能力的方略

4.1个人主观方面

外因具有重大的影响，但只有内因才是决定事物变化发展的。培育和提高大学生的理财能力，还必须是大学生树立良好的理财观念，理财观念决定着人的理财心理和理财行为。

4.1.1确定目前的财务状况。一切从实际出发，学生理财也应该从自身实际出发，充分考虑家庭经济条件和当地物价水平，针对当前自己的财务支出，认识到自己的钱都花到哪里去了。如果学生不知道自己的钱是怎么稀里糊涂地花出去的话，建议学生列一个清单，建立一个个人财务账簿，记录平时自己的各项支出。成功人士必须对自己的财务状况了如指掌，大富豪洛克菲勒是连8分钱的邮票费用也要记录的。时间上一3个月为宜。这样不仅能清晰的看出每个月的支出状况，同时能更好的预测未来几个月大概的支出情况。

4.1.2树立个人理财的目标规划，制定每月的支出计划。做事必须有计划，胸有成竹才能成功。规划自己使用金钱的方法，管理自己的财富，以达到财务自由的状况。学会理财，提高一生中拥有、使用和保护个人财富资源的效率，提升个人人际关系。本着量入为出的原则，每个月可以使用的资金为多少，每月的经常性开支为多少，留取每月资金总额的20%作为备用资金，以应该计划外支出。

4.1.3甄选合适的理财方法。大学生理财方法多，适合自己最重要。大学生理财投资早已不是什么新鲜事，但是由于资金有限、缺乏社会经验、考虑问题还不成熟等因素，大学生投资理财需要经过比较长的投资起步期。专家认为：大学生投资理财的方法很多，找到适合自己的投资项目最重要。投资可启用小额资金。尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。

4.1.4养成储蓄习惯，树立勤俭意识。大学生活的消费中有很多省钱的窍门，比如买二手货、选择优惠电话卡、办购物打折卡等等。注意学习省钱窍门，尽量别花冤枉钱，更多地考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。20xx年经济危机是世界经济遭到重创，但是有一个很不相称的现象令世界领教了储蓄的好处，那就是大量中国人拿出自己的储蓄，购买了很多打折促销的商品，由此储蓄的好处可见一斑。把平时节省点钱存入银行，毕业后会有一笔不小的创业基金的。

4.1.5勤工俭学，积极开源。常有人说，钱不是省出来的。与其节衣缩食，不如大力开源。事实上，当代大学生已经成了非正式劳动力市场中的一个相当活跃的群体，很多领域运用可以运用自己的能力，并获得相应的报酬，如做家教、撰稿获取稿费、搞促销等。在不影响学业的情况下，适当进行勤工助学活动，学会自立，不但能减轻家庭负担，还能使学生从勤工俭学中体会父母的辛劳，由此树立自立、自强的上进心，为今后更好地适应社会打下良好基础。

4.2营造良好的客观环境。大学生毕竟还是学生，由于自身缺乏社会经验，加上有的学生自制力较弱，很容易受外在环境的影响腐蚀，一步一步走向堕落。大学生是未来经济社会的主要参与者和积极分子，也关系到国家未来的方方面面。让学生在相应的年龄段接受相应的理财教育，应该是家长、学校和社会的当务之急，需要社会各方面的共同努力。针对上述提到的问题，我们应从以下方面入手。

4.2.1家庭方面：古语有言：“父母之爱子，则为之计深远”。家长应改变传统观念，积极培养孩子的理财意识，提高子女的理财能力。在平常生活中，教育孩子要养成勤俭节约的好习惯，知道每一粒饭来之不易。教育孩子养成储蓄观念，并合理利用自己的储蓄。重要的是，要以身作则，潜移默化地帮助孩子树立理财观念。家庭教育是人一生中最重要的教育。

4.2.2学校方面：理财教育是学校素质教育的重要内容之一。万事达卡国际组织曾发布的一项调查显示，超过八成大学生不满理财教育现状，尽管使用借记卡和贷记卡的大学生比例已有明显增加，但仅有14%的受访学生认为学校提供了足够的理财教育。学校可以通过入学教育、开设专门的理财课堂等途径，承担起树立学生正确的理财观念的重任。

4.2.3政府和社会方面：鉴于电视、网络对学生的影响，政府应加强对新闻媒体的监管，使新闻媒体宣传勤俭节约、艰苦奋斗的风气，也符合我国国情。加强对网吧、电子游戏机、音像制品的监管力度，营造良好的社会风气。同时，银行等部门可以针对学生开办一些鼓励学生理财的业务，开展一些宣传金融常识和教育储蓄的讲座。使经济较宽裕的学生尝试进行一些金融理财投资，如股票、基金等。

理财分析报告 篇7

一、基本情况及特点

（一）我市两级法院受理委托理财纠纷案件的基本情况

截至20xx年3月，我市两级法院共计受理委托理财类案件6件，其中，委托买卖股票纠纷1件，因委托理财合同而引发的财产关系损害赔偿纠纷2件，一般委托合同纠纷2件，信托合同纠纷1件。在这6件案件当中，已经审结的2件，正在审理的4件。

（二）委托理财合同纠纷案件的特点及问题

通过调研，发现我市委托理财纠纷案件总体上呈现以下特点：

1、案件的数量较少但标的较大。从案件总量上看，与全省其他地市相比，我市两级法院受理的委托理财纠纷案件数量较少，但是，该类案件总标的达到1.65亿元。

2、案件多发期在20xx年之后。在6件委托理财纠纷中，只有泰山区人民法院受理的1件委托买卖股票纠纷系发生于1996年，其余案件均发生于20xx年之后，这是由于股市长期低迷，在20xx年前后发生的一些委托理财合同中约定的收益无法兑现，导致当事人发生纠纷，从而成讼。

3、案由较多，不统一。现在委托理财纠纷并没有统一的类案由，我市法院受理的此类案件，在确定案由时也不统一，如有的定成委托买卖股票纠纷，有的定成财产损害赔偿纠纷，有的定成信托纠纷，还有的定为一般委托合同纠纷。

在审判实践中存在的主要问题有：1、委托理财纠纷的概念不够统一规范，比较模糊。这直接影响了法院对此类案件的受理与审判；2、审判委托理财合同纠纷的法律依据不足，判决缺少统一尺度。由于实践中对委托理财合同的性质仍存在较大争议，加之委托理财合同与合同法规定的有名合同均不甚相符，在现行法律法规中很少能找到适用于此类合同纠纷的法条，加大了案件的审理难度。

二、关于委托理财的概念

委托理财的概念，在实践中比较模糊，不够清晰。而由于委托理财现象比较复杂，因此对概念的界定，实际上决定着法院受理委托理财纠纷案件的范围。因此，委托理财的概念是我们首先需要予以明确的。

有人提出将委托理财定义为客户将其资金交付给管理人并由后者将该资金投资于证券、期货等交易市场或者以其他金融形式进行管理，所获利益由双方按照约定进行分配或者由管理人收取管理费的活动。这里强调金融性质显然是从委托投资的对象及管理方式而言，而非指委托投资的主体，并排除了非金融性的经贸、实业投资及其委托管理。所以，这一概念没有涉及现实中大量存在的将国债、股票或期货合约等作为合同标的的情况，因此有些偏颇。

还有观点认为，委托理财是委托人与受托人约定，由委托人将其所有或募集的资金、证券等金融性资产交由受托人掌管，并由受托人在证券、期货等金融市场从事营利性投资经营活动，以获取经济利益的行为。委托理财活动必须在证券或期货经营机构开设资金账户，通过证券或期货经营机构方可进行。这一概念基本上揭示了委托理财的实质，但却忽略了现实当中存在的以实物资产作为理财对象的情况。

我们认为，委托理财，实质上是一种投资委托管理或资产委托管理的行为。严格地说，“委托理财”并不是一个严格意义上的法律概念，而只是金融业界的习惯用语。作为一个约定俗成的用语，它包含了现实生活中各种各样的委托理财现象。

委托理财合同有广狭二义。广义的委托理财合同泛指委托人将其拥有所有权或者处分权的金融资产和非金融资产（如不动产）委托给受托人从事投资管理活动的合同；而狭义的委托理财合同仅指委托人

将其拥有所有权或者处分权的金融资产（如货币、票据等）委托给受托人从事投资管理活动的合同。以受托资产的种类为标准，委托理财可分为金融性资产的委托理财和非金融性资产的委托理财。金融性委托理财合同纠纷，是指因委托人和受托人约定，委托人将其资金、证券等金融性资产委托给受托人，由受托人在证券、期货等金融市场上从事股票、债券等金融工具的组合投资、管理活动所引发的合同纠纷。我们所说的委托理财纠纷，就是指的此类纠纷。

三、关于委托理财合同的类型

委托理财合同千变万化，种类繁多。总体看来，委托理财合同有名实相符的，也有名实不符的。在名称上，比较多的情况下，称为委托理财合同、投资理财合同、委托投资合同、资产管理合同或投资管理合同等；有时，第三方监管合同或委托监管合同是单列的，也有合一的，单列的由委托人与监管人签订(委托人与受托人另签委托理财合同)，合一的由委托人、受托人、监管人共签。委托理财合同也有以其他名称出现的，如委托代理合同、证券(股票)交易(买卖)代理合同、委托(代理)国债投资(购买)合同、股票质押投资合同、合作(共同、合伙)投资合同，甚至托管合同、保管合同、国债回购合同、投资咨询(顾问)合同、信托合同等等，不一而足。按照不同的标准，可对委托理财合同作出相应的分类：

(一)根据委托理财的表现形式来区分，实践中委托理财合同主要有以下两种:(1)子母协议，一份正式协议，一份补充协议，保底和保收益的内容一般约定在补充协议中；(2)三方监管协议，委托理财合同由三方主体共同签订，即委托方、受托方和监管方，监管方一般由证券公司充当。但是在具体的合同名称上，则可能各不相同，实践中比较多的有委托理财、委托投资、合作投资、资产管理、受托资产管理、信息咨询服务协议、国债托管协议等等。

(二)根据合同中关于亏损负担和赢余分配的约定来区分，委托理财合同可以分为如下七种类型：（1）本息保底，超额归受托人型。受托人保证到期返还委托人的本金和一定比例的年收益率，超出部分归受托人所有，不足部分由受托人赔付。（2）本息保底，超额分成型。受托人保证到期返还委托人本金和一定比例的收益；对超出部分，由双方按约定比例分成。（3）本金保底，超额分成型。受托人保证委托人的本金不受损失，亏损由受托人予以补足；对盈利部分，则由双方按比例分成。（4）盈余分成，亏损分担无约定型。委托人将资金委托给受托人从事股票交易，双方只约定盈利按一定比例分成；对亏损，则没有约定承担的比例和方式。（5）缔约当时没有约定盈亏负担，受托人事后承诺补偿损失型。双方在订立合同时对交易的盈亏负担没有约定，对投资管理过程中出现的委托资产损失，受托人书面承诺补足委托人全部或部分损失。（6）盈余分成和亏损未约定型。合同当事人对于盈余的分成和亏损的分担未作出约定。（7）利益共享、风险共担型。委托人和受托人共同出资，以委托人或者受托人的名义开立资金帐户和股票帐户，由受托人负责资产的运作，有时委托人享有一定程度的控制权，约定利益共享，风险共担。

(三)根据在证券、期货市场上出现的投资人名义的不同，委托理财分为委托代理的投资理财和信托投资理财。委托人委托受托人使用委托人的账户从事投资经营活动的，为委托代理型投资理财。委托人委托受托人以自己的名义或者受托人借用他人名义从事投资经营活动的，为信托投资理财。

四、关于合同主体

委托理财合同的主体，主要包括委托人、受托人、监管人三类。其中，受托人的主体是重点需要解决的问题。

(一)委托人的范围。委托理财纠纷的委托人，其范围的确定应当根据《中华人民共和国合同法》第二条的规定确定，包括各类法人、自然人或其他组织。因为委托理财纠纷均为因委托理财合同所引起，而只要是平等主体的法人、自然人或其他组织，具有相应的民事权利能力与民事行为能力的，原则上均可以成为委托人。

(二)受托人的范围。实践中，受托人主要包括自然人、一般有限公司、投资管理公司、投资咨询(顾问)公司、理财工作室、经纪人、私募基金等民间性机构，也包括证券公司、期货公司、信托投资公司、资产管理公司、企业财务公司及商业银行、保险公司、公募基金的基金管理公司等专业性金融机构。

上述受托人可以分为两类。第一类是金融机构，主要涉及券商，第二类是非金融机构，主要涉及投资公司。对于前者，证监会已在《证券公司客户资产管理业务试行办法》中作出相应规定。对于后者，则尚存争议。肯定意见认为，既然“代客理财”列在投资公司营业执照的经营范围内，且强行法又未作禁止，应认定其具有理财资格；否定意见则主张，委托理财属于特许经营，非金融机构不宜介入。我们认为，投资公司在受托理财时基本处于监管盲区，而目前理财活动往往涉及巨额资金，一旦失控势必殃及金融安全。有鉴于此，今后宜适度限缩受托理财的主体范围，将该业务视为许可经营项目为妥。

五、委托理财合同的.性质及案由的确定

（一）对委托理财合同性质的认识

我们认为，委托理财合同是一种新类型的合同。

首先，委托理财合同实际上使双方形成了一种临时性的合伙关系，双方分别用不同的客体，即委托方以货币、受托方以劳务进行投资。委托人开立账户后，在合同有效期内由受托方负责该合伙人的具体运营，凭借其专业知识和投资技巧进行具体操作。双方内部对该合伙人进行期货投资而产生的亏损和盈利进行划分，但该约定仅对双方有约束力，不得对抗第三人。因此，在协议期内交易的盈亏都体现在该账户内，一旦协议期满，清仓结算后，双方就按照约定承担责任。

其次，委托理财合同是双方当事人理性的意思自治的体现。对保底条款有人提出，由于投资存在很大的风险，如果由受托人承担全部亏损，会使受托人的义务单方加大，是不公平的。并非理性投资主体的行为。其实，保底条款并非当事人不理性的行为。委托理财现象的产生和发展，具有有特定的社会经济基础，资金和投资专业知识在很多时候并不为相同的主体占有。委托方的目的是使其货币增值，但缺乏使其货币增值的手段。对受托方来说，虽然具有可以使货币增值的技能和知识，但“巧妇难为无米之炊”，没有相应的货币资金为载体，其技能是没有价值的。为了将二者有机结合，实现“共赢”，委托理财便应运而生了。

最后，无论委托理财合同如何归类，但只要此类合同不违反公序良俗原则以及法律与行政法规中的强制性规定，就应受到法律尊重与保护。申言之，对金融市场的监管必须慎重，不能以监管为由阻碍其创新。法律规定应来源于现实需要，对于委托理财行为，我们应该因势利导，发挥其积极作用，而不要视其为洪水猛兽，以法律没有规定为由而否定其合理性。在大力发展市场经济的前提下，一切行为应主要由市场来决定，充分尊重当事人的意思自治。

(二)关于委托理财类合同纠纷案件的案由确定

案由的确定关系到法律关系的识别和案件的定性。对委托理财类合同纠纷案件案由的确定，实践中五花八门，很不统一，主要有代理买卖股票纠纷、证券（股票）交易代理纠纷、一般委托合同纠纷、委托理财酬金纠纷、借款合同纠纷、合作炒股纠纷、赔偿纠纷、委托买卖股票合同盈利纠纷、存款合同纠纷等等。有的同志认为，应当将委托理财纠纷作为一种新的案由单列出来，使之成为一种新的有名合同。有的同志认为，从委托理财合同中当事人的权利义务来看，这类合同无非就是法律已经规定的有名合同的某种复合，不能将其作为有名合同对待，对此类纠纷应细化分流，区别案件类型，分别确定案由。

我们认为，对委托理财纠纷作更进一步的类型化划分和处理，在目前的法律框架下是必要的。在实践中，委托理财类合同虽然千变万化，但细分起来只有五种典型情况：

1 、约定本息保底，超额归受托人所有的，实与民间借贷无异，应将案由定为借款合同纠纷；

2 、合同约定委托人直接将资金交付给受托人，由受托人以自己的名义进行投资管理的，属于信托行为，应将其认定为信托合同纠纷；

3 、合同约定委托人自己开立资金帐户和股票帐户，委托受托人进行投资管理的，应将其认定为委托合同纠纷；

4 、合同约定双方共同出资，利益共享、风险共担的，应将其认定为合伙合同纠纷。

5、对存在前面几种合同之复合情况的合同，由于合同法对复合合同的问题没有涉及，因此，宜按照类推适用的原则，对其各构成部分分别适用各有名合同的规定。

六、关于委托理财合同及保底条款的效力

（一）委托理财合同的效力

合同效力是法律对当事人合意的事后评价。目前，对此类合同的定性在理论界和司法界都存有较大分歧，实践中首先依据何种法律规范对其进行调整也不尽相同。我们认为，在对委托理财合同的性质认定上，不应拘泥于合同的性质，关键要从法理高度对其本质内容进行研判，依据《合同法》第三章的规定确定此类合同的法律效力。也就是说，判断委托理财类合同的有效与否，只能依据法律规定，把握合同当事人的真实意思表示，虚伪表示、隐匿行为、恶意串通、假借名义损害国家、集体、自然人合法权益甚至实施违法犯罪的，应当视为合同无效；同时，有效性应当也源于法无明令禁止即为许可，如果当事人以法律法规禁止委托的资产实施了委托理财，合同应为无效，但是，根据《行政许可法》和《信托法》的规定，委托理财不应采取许可制和专营制方式。

在此次调研中，金融业务资格的缺乏不应导致委托理财合同无效成为在确定合同效力时争

论最大的问题。我们认为业务资格的缺乏不应导致委托理财合同无效。

（二）保底条款的效力

“保底条款”是人们对各种委托理财合同中委托人向受托人作出的保证本金不受损失，超额分成、保证本息最低回报，超额分成、保证本息固定回报，超额归受托人等约定的统称。实践中保底条款可分为保证本息固定回报条款、保证本息最低回报条款和保证本金不受损失条款等三种。

在委托理财合同纠纷案件的处理中，争议最大的问题就是保底条款的效力。我们认为，对保底条款，只要不存在合同法第五十二条、第五十三条规定的情形的，原则上应当认定有效。理由是：

1、基于市场主体投资和证券市场发展的需要，人们发明了委托理财合同这种投资方式。实践中典型的委托理财合同，徒有委托的外壳，其具有与一般的委托或信托合同明显不同的本质特征，即受托人承担民事责任不以过错为条件，并原则上承担受托行为的所有风险。金融性的委托理财与通常意义上的投资行为也有差异，是对证券、期货等虚拟市场的投资，具有高风险、高收益的特点。由于绝大多数委托理财合同中都约定有保底条款，对委托理财合同所包含的法律关系是什么，本身就是一个争议很大的问题。对于这样一种具有资金融通和资金管理双重功能的新类型的商事合同，我们简单地用委托合同或信托合同去套，或者非得将它定性为我国合同法中的有名合同，并不是科学客观的态度。因此，审判实践中我们也没有理由运用委托合同或投资行为的属性，去阐释委托理财合同，并认定当事人在合同中约定的保底条款无效。

2、迄今为止，我国法律、法规中禁止金融性委托理财的规定，仅见于《证券法》第143条关于“证券公司不得以任何方式对客户证券买卖的收益或者赔偿证券买卖的损失作出承诺”的规定。但依体系解释方法，从该法第194条对违反第142、143条的法律责任的规定来看，禁止接受全权委托和承诺保底收益仅仅是针对券商的经纪业务。其他的禁止保底条款的规定主要表现为人民银行的规章，如《信托投资公司管理办法》第31条、《信托投资公司资金信托管理暂行办法》第4条等，而这些规章又显然是从强化对信托投资公司的风险管理方面作的规定，且信托投资公司的现实运作和人民银行对其的监管均未严格遵守上述规定。人民法院认定合同的效力，只能以法律和行政法规为依据，上述规章显然不能作为认定合同无效的依据。另一方面，即使国家现在通过法律、法规的强制性规定认可保底条款，也存在法的溯及力问题。当事人此前在委托理财合同中约定保底条款，其无法预见会发生无效的后果。认定保底条款约定无效，对当事人明显不公。

3、在委托理财关系中，由于委托人专业知识的匮乏和合同约定由受托人全权负责等原因，受托人的独立意志和受托权限都得到了极大的扩张。其在享有较大权力的同时，根据权责一致的原则，当然应当负有较大的责任。从委托人权益的救济渠道方面来看，受托人在投资领域的专业知识强于委托人，处于实际上的优势地位，如果发生纠纷，由委托人举证或者识别受托人是否存在过错颇为不易。此外，我国证券市场还存在信息透明度不够、恶意亏损现象较多等问题。保底条款则为解决一直存在的委托成本问题提供了一种刚性的约束，有利于督促受托人勤勉敬业，防止道德风险。

4、虽然从维护金融机构自身安全的角度出发，对保底条款采取有限承认的态度，对于平衡作为巨额委托理财合同委托人的上市公司和作为受托人的证券公司的利益，有一定作用。但因这种观点缺乏法理支持，从构建金融机构信用和维护国家金融市场秩序的角度，具有致命性的负面效应。显失公平是指在缔约时双方当事人权利义务的失衡，我们不能忽视20xx年前投资股市曾有的高额利润，而仅仅根据近几年股市低迷导致的巨额亏损来推断保底条款显失公平。投资证券市场的高风险、高利益是基本常识，对于因股市周期性的涨跌导致的合同当事人权利义务失衡，解释为正常的商业风险更令人信服，从而排除了情势变更原则的适用余地。至于参照合同法关于调低违约金的规定，仅仅保护法定利率收益，实际上将委托理财当作了储蓄，不符合市场催生委托理财这种融资投资方式的目的。

理财分析报告 篇8

近几年，受国际经济金融形势复杂多变的影响，中国经济也出现了多种不利因素相互交织的情况。特别是20xx年，股市剧烈震荡、传统理财收益普降、互联网理财风险升级……理财市场可谓是风云变幻，百姓的理财投资趋势与需求也呈现出新的特点。

为了洞悉最新理财趋势、挖掘最前沿理财观念、洞察变化，以及展现当下公众理财的真实风貌，《金融博览·财富》杂志联合新浪金融研究院、数字100市场研究公司展开了一系列的调查。

数字100调查数据显示，随着年龄的增长，不同年龄层次人群的理财投资行为有着较为明显的差异。在理财方式的选择方面，传统理财方式中的银行储蓄虽是心头爱，但互联网理财迅速发力，其市场潜力不可限量。同时，百姓对于投资理财越来越理智、慎重，第三方理财产品在他们心中的地位开始日益突显。另外，随着经济的发展，“正面的理财观”也被人们愈加地重视，且呈现年轻化趋势。

总体而言，时代的发展正在唤起中国人的“理财梦”.

本次调研借助数字100特有的族群洞察，共回收有效样本1000份。其中，男性受访者占47.2%，女性占52.8%，受访者的年龄覆盖18-55岁，所有有效问卷经过在线调查系统逻辑自动检查功能查错，误差率在5%以内。

随着国人的风险意识和理财观念的不断增强，理财市场整体环境呈现出了显着的变化。

调查数据显示，20xx年，在传统理财方式中，银行储蓄仍旧是受访者的心头爱，占比54.3%，然后是基金和股票，分别占比47.7%和47.4%，两者相差不大。

不过，互联网理财也开始迅速发力，排名已经攀升至第四名，使用率超过40%，开始与最传统的银行储蓄理财方式相抗衡，其市场潜力不可限量。另外，银行理财产品也是受访者最常用的理财方式之一，占比39.5%.此外，保险、房地产、国债、黄金也是一部分受访者的选择。（如图1）虽然股市的暴涨会使得股票和基金成为网民投资理财的焦点，对互联网理财市场中的用户会产生较强的分流作用，但随着互联网理财产品向多元化转变，其为网民提供了更多的选择，因此有望带动互联网理财市场的第二轮增长。

另外，在互联网理财方式的认知方面，调查数据显示，第三方理财产品在公众心中的地位开始日益突显，优势明显。从认知度上看，在互联网金融中，网上基金、网上炒股及第三方理财产品的认知度较高，分别占比19.8%、19.8%和18.7%.同时，超过1成的受访者对于网上借贷、P2P等互联网理财方式也有一定的认知度。另外，网上保险、众筹、网上债券和网上期货等也有一小部分的人对此表示了解。

由此可见，第三方理财产品作为新兴理财手段，迎合了全新的理财理念，并得到了人们的青睐。

资金安全成受访者主要担忧因素

在问及受访者对于互联网金融投资最大的担忧时，超一半的受访者表示他们担心互联网理财存在资金安全隐患；然后是互金政策存在不稳定性，占44.4%;排名第三的因素是他们担心网上诈骗，占41.6%;而个人信息风险泄露存在、产品发展的不成熟以及对产品的不熟悉也是阻碍人们选择互联网理财的因素之一，分别占比40.4%、32.5%和28%.（如图3）

因此，公众最看重的莫过于“资金的保障”，这与理智、谨慎的理财态度和务实的理财理念也相吻合，同时这也让互联网金融行业意识到，只有加强资金保障，才有可能走入到下一个飞跃期。

另外，在不同年龄段人群的理财认知和风险承受能力方面，调查数据显示，三成的50后对理财还处于半懂阶段；15%的60后能承受较高风险；超过一半的70后期待收益率能达到5%-10%;6成的80后能够承受中等风险；对于90后，60.9%的受访者处于懂点皮毛阶段，38.4%的人只能接受低风险。（如图4）

作为理财新军，80后、90后人群已经开始理财，他们积累的资产较为薄弱，但这并不会影响他们理财的态度，他们敢于尝试新型理财方式，也有着冒险的精神。对于50后、60后、70后等“理财老兵们”来说，他们理财多年，也有资本，并能承受较高风险。

随着经济的发展，人们的`理财理念逐渐从“储蓄”转变为“理财”，“正面的理财观”也开始不断被人们重视。

调查数据显示，近七成人群认为理财很有必要，而且呈现年轻化趋势。对理财重要性的认知随着年龄的增加，其表现也不同，其中近14%的80后是因为经济压力而被迫理财，24%的60后认为理财能成就人生，而18%的50后还属于跟风理财。

从风险承受能力上看，不同年龄段的人群承受风险能力存在较大的差异，风险承受力随年龄增长呈现“凹”形趋势。不过，70后的风险承受能力最强，主要源于理财资历的积累及职业发展的成熟，这些增强了其对风险的承受能力。（如图5）

另外，年龄的增长让人们对收益率的期待也逐步增强。其中，理财“新军族群”对收益的期待集中在3%-8%，相对保守，而“老兵们”对收益抱有较高的期许（5%-10%）。相比于90后，“老兵们”在经验及经济双重条件具备的前提下，他们理财目的简单而明了。

总体而言，时代的发展正在唤起中国人的“理财梦”.

另外，从公众对理财信息的获取渠道上看，调查数据显示，超一半的人信赖的理财信息接触渠道以站及社交化媒体为主，而熟人推荐则排名第三，占14.5%.另外，选择电视广告渠道的占比为10.7%，而报纸、广播也占了5%左右。（如图6）

不同年龄段的公众对渠道的信赖有着明显不同，90后信赖社交化媒体，80后、70后比较信赖站。

随着互联网金融的推动，网民已经不满足于传统的理财方式，更加青睐于新的互联网投资渠道。

调查数据显示，近几年，互联网渠道的投资额占受访者总投资额的比例呈现阶梯式增长，互联网理财开始步入健康的发展轨迹，制度更加完善、业务模块逐渐成熟，未来互联网理财将迎来新的“春天”.（如图7）

另外，从受访问者增加互联网理财投资额的影响因素来看，投资自由度高是90后投资者增加互联网理财投资额首要并且也是最主要的因素，其占比高达31.3%，然后是操作便捷，占比21.9%.另外，资金的其他用途更方便也是90后投资者看重的因素。

除此之外，高收益、收益变化实时查看、投资额度“0门槛”等也是投资者增加互联网理财金额的影响因素。（如图8）

其实，从群体细分上看，70后理财行为趋向稳定、长期化，看重理财操作的便捷性；80后资金增长与个人抗风险能力较强，对收益较为看重；而90后由于收入偏低、资金稳定性差，因此最为关注投资的自由度。

可见，互联网理财影响因素随着年龄的变化存在较大差异性。现如今，各类互联网金融理财产品（如宝宝类产品）以其简单便利、相对自由且有更高收益等特征蚕食着银行“领地”，这或许会令传统银行有更大的变化和反思。

综上所述，数字100高级分析师薛强认为，90后刚开始经济独立，可用于投资的资金有限，承受风险能力较弱，偏爱互联网理财产品；80后有了一定经济基础，风险承受能力明显高于90后，开始进行股票等操作；70后正处在事业上升期间，理财上也处于巅峰时期，主要拥有风险较高的股票及高收益产品；60后、50后开始追求安稳，主要以风险较低的保险及银行理财产品为主。

同时，相比于其他互联网理财产品，第三方理财产品有着投资自由度高及交易的便捷性等优点，如今成为网民投资理财的热捧对象，是未来互联网理财方式选择上的第二选择。当然，如何更好地解决资金安全性问题，并在人们的心中形成资金安全有保障的形象将是互联网金融行业面临的最大挑战。

理财分析报告 篇9

摘要：

随着经济的不断发展，人们的生活水平日益提高，在校大学生成为新生的一支强有力的消费群体。但是，放眼国内大学，近几年在校园里比较流行一个词语“经济危机”，一到学期末“经济危机”，就在校园里蔓延开来，很多同学都要靠借款度日。“大学理财问题”，越来越被同学们所关注，尤其是刚步入大学生活的大一同学。不少同学由于理财能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面；而有的同学则有良好的理财经验，可以把生活打点得井井有条。如今的大学校园里，相当一批学生不仅没有存款，反而每到月末都要靠借钱度日。虽然这其中有大学生没负担、家庭供给有保障的原因，但不良的消费习惯和没有合理的投资理财计划也是重要因素。本文通过对本校大学生发放问卷调查的形式，分析了当代大学生投资理财的现状及趋势。并且对存在的问题提出了解决措施。

前言：理财对一个人的一生影响十分巨大，通过个人理财有腰缠万贯的毕竟是少数，但是通过理财从而实现财富积累、实现自身价值和投资目标，是可以实现的。尤其是我们大学生，毕业后马上就要就业、买房、结婚、生子以及一系列事情等着我们处理、规划，没有科学、合理的理财，我们的生活肯定会受到或多或少的影响。投资，对于一个精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的大学生来说是一个很重要的人生的生活技能。学会投资不仅是为大学生活添上浓墨重彩的一笔，更是为走出校门后的扬帆起航积聚能量。

此次我们的调查采用问卷调查的方式展开，结合相关数据资料，做了初步的分析和探讨。

一、当代大学生生活环境分析

1）80后一代的消费观念在悄然变化

这年头，口袋里没两张卡的人，还真是不多了。且不说充当消费主力的白领们，就是还没有走出象牙塔的大学生也正在成为卡族的组成部分。有人说大学生刷卡消费容易让还没有足够理财观念和本领的他们成为卡奴，也有人说现在的大学生精明得很，提早提升理财本领，形成消费观念，也不是坏事。

2）教育模式的变化是一种内在动力

我们这一代大学生所接受的教育方式与父辈相比要相对好些，再加上互联网的猛速发展，他们接受的信息不再局限于课堂和书本，他们学着思想独立，经济独立，生活独立。并且认为生活的基础来源于一定的物质财富，适应大学生活很重要的一个环节就是学会理财和投资。

二、样本调查和现状分析

每到学期初，大多数同学就开始“阔绰”起来，花钱也就没有计划，到了月底往往出现透支的现象。月初节余，月底拮据，几乎成了在校大学生的一种普遍现象。一句话归结理财观念淡薄。将近一半的人认为理财仅仅是出于勤俭节约的一种传统美德，同时也有很多人都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。从此种意义上说，理财应该伴随人的一生，尤其是大学生。我们的资金大多来自父母，换句话说我们所花的每一分钱都是父母的血汗钱，一些奢侈品我们消费不起，在读书阶段也不需要。

在大学里，相当一部分同学有攀比心理，大学生节节攀升的花费，不仅给家长增加了负担，还使自己养成了乱花钱的不良习惯，对大部分大学生来说，在中小学时期缺乏理财能力的培养，所以在消费问题上具有很大的盲目性。

根据我们的调查结果显示：

家长按学期支付生活费占到了33%，按月支付占到了41%，按需支付占到了21%，按年支付只占5%，这说明大多数学生是有一定的资金是由自己支配的。

另外，每月可支配收入在500元以下的占39%，500-700元的占41%，700-1000元的占到了20%。这说明，所调查的同学大多数的可支配资金都不高，差距并不很明显。

在生活费的花费领域，大部分同学会将其花在服饰、通讯和交友应酬这三大方面。

通过问卷调查可以概括地说当代的大学生的消费观念有些理性因素，突破传统的只求满足基本生存需要的观念。

1.在消费结构中发展资料占的比重呈扩大趋势

他们更多的注重改善自身的学习条件，满足对于精神文化的需要。根据本次调查显示被调查的大一或大二同学中多数每学期在教育学习方面的投资在200元以内，而被调查的大三的同学中则约有半数的同学在这方面的投资在400元以上。这说明刚入学的大一的学生已经有了要完善自己的追求，但是在为自己设定目的和计划的同时，投资比较谨慎；而大三的学生经过了两年多的大学生活，多数为自己设计了确定的目标（考研、攻读各种资格认证、英语过级考试等等），这些教育投资对他们就业及实现自我价值是必须的。

2.大学生也重视健康消费

调查的数据显示男同学在每月的消费上注重营养消费。学校内设置的`健身中心很受学生欢迎，通过调查和访谈部分学生，30％的同学选择定期的体育锻炼，他们中有利用校内的体育资源的，也有参加校外休闲健身俱乐部的。大学生的健康消费也涵盖了运动器械用品、衣物等内容。

3.消费呈现多层次化

月消费达到800元以上的占7.8％，低于300元的占15.9％，44.3％的学生月消费在300－600元之间，31.9％的学生月消费额控制在600元到800元之间。可见，大学生的消费层次分化比较分明，中间层次的比重占绝对多数，既反映了我国当前剧烈转型的社会大背景，也说明了大学生的消费主体是趋向理性的。从总体上看，大学生的消费观念正逐步向开放化、前卫化发展，但传统的理性消费观念仍是主流。

三、大学生投资理财的主要特点

大学生投资理财方式多样化

大学生由于自己所处环境因素和本身的条件，不可能有十分稳定的收入，但是又不甘于完全依靠家里，因而很多大学生就依靠勤奋或从事某项工作来获得一点收入以期更好地完成自己的学业，提高自己的生活质量。

（1）奖学金最主要的经济来源

大学时代，学习知识是大学生的本职，所以各个大学都设有不菲的奖学金制度，但都有所不同，一般分一、二、三等：一等约2400元，二等约1800元，三等1200元，四等约800元。而且获得的比例也比较高，80%左右的同学可以获得这类奖学金。可以说，努力学习，获取奖学金是目前在校大学生最主要的收入来源，而且也是相对而言比较容易的途径。

（2）家教最常规的赚钱方式

大学生是天之骄子，身处于象牙塔内，但是也有他自身无法回避的弱点：没有实践经验，缺乏真正的技能。因此，大学生只能寻找自己所熟悉的领域赚钱。而作为一名大学生，以前学习过的知识是他们最为熟悉的，也是最为擅长的。家教就是最好的选择之一，也是最被大学生所接受的。

（3）撰稿对于一些文笔流畅才思敏捷的大学生来说，为报纸杂志甚至某些网站当撰稿人也是一个相当不错的选择。现在一些报纸的稿费千字都在百元左右，一个月写几篇千字小文，生活费就有了着落。有一些能将手中的笔玩得转的高手，专门给一些时尚类或者纪实类杂志撰稿，稿酬更是高得惊人。目前，一些大学生便根据自己的特长和喜好学写文章，给报社和杂志社投稿来补贴自己的

生活费。

（4）兼职教师时下大学校园里最新兴的一族

这种教师与家教不一样，是通过协助老师进行科学研究赚取一定的劳务费，报酬相对起家教工作较高。他们一般都是去一些缺乏师资力量的民办学校或者社会上的各种培训班授课，比较容易找到这种机会的主要是英语、计算机和法律等热门专业的大二以上的学生。对于专业能力强，取得国家资格证书的大学生来说更为吃香。

（5）翻译给企业翻译外文资料，可以说是外语系或者英语水平较高的大学生最佳的收入途径。翻译的报酬有高有低，口译相对较高，笔译较低。由于大学生专业知识的缺乏，所受限制较大，并不是很多人都可以从事的。在采访中，一位西大行健文理学院的大三女生介绍说，这项工作让人在赚钱的同时既能结交新朋友又能锻炼自己的口语能力，简直是一举三得。

（6）推销极富有挑战性的工作

有的大学生合伙凑钱做小本生意，卖一些生活必需品。如化妆品，文具，体育用品，甚至衣服鞋袜都有。热衷于次道的学生不在少数，据调查显示。53.6％的在校大学生尝试过。他们有的起初抱着试试看的心态，尝到甜头后，才慢慢扩大形成一个团队，全权做起产品的代理。这种既刺激又富有挑战性的工作很适合那些有较强成功欲的学生。

（7）学会投资为今后的个人理财“投石问路”

如今的大学校园里已经涌现出为数不少的学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。

大学生投资没必要局限于股票行业，可适当向其它投资方式倾斜；投资可起用小额资金，资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手；尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用。

四、当代大学生消费状况存在的若干问题：

1.过分追求时尚和名牌，存在攀比心理

通过个别调查，我们得知：为了拥有一款手机或换一款流行的手机，有的同学情愿节衣缩食，不惜牺牲其他必要开支；有些同学为了一件名牌衣服、名牌鞋帽，甚至向别人借钱以满足欲望。反映出一些学生不懂得量入而出，受虚荣心的驱使极易形成无休止的攀比心理。

2.人际交往消费过度，主要体现为通讯支出和恋爱支出

通讯开支大，拥有手机的同学占被调查总人数的三分之二强，月消费高于80元的占40.3%，将近被调查人数的一半。说明学生手机消费不理性、高开销的情况存在而且颇为严重。16.2％谈恋爱的大学生每月大约多支出100-200元左右，他们大多承认追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费的原则。

3.经济独立意识较弱，理财观念淡薄

在被调查的20人中有4人根本没有作过家教或兼职，而那些作过家教或兼职的同学也是抱有不同目的，1/2的学生是为增长社会经验，14.2％的学生以渴望独立为目的，以“补贴日用”为目的的比例占到23.2％，如果把“渴望独立”看作是主动的独立意识的话，那么“补贴日用”则可以看作是被动的独立意识。把前两者合计到一起来看拥有独立意识的学生比例也只占到被调查者总数的1/3。

理财分析报告 篇10

学生是社会中的消费主体之一，他们有着这个群体特有的消费意识和特点。学生作为走在社会前沿的一代人，他们新型的消费观也必将备受瞩目，新型消费观可能从中衍生，并引导未来社会的消费主流。与此同时，他们一些超前的理财观念也渐渐引起人们的审视。理财作为一种技能也越来越被人们所了解，在以后的社会中，理财将作为一种作用不容小觑的能力，体现在经济生活的方方面面，与我们的日常生活息息相关。

一、学生消费的总体情况

在物质文化生活日益丰富的今天，社会全体的消费水平也在日益提高。目前，学生已经成为消费群体中的一支主力，其发挥的作用不容小觑。从一定角度看，学生的消费观念和消费行为将在一定程度上主导着未来经济的发展。

（一）学生月生活费情况的结果映

随着经济的日益发展，学生群体的消费水平也日益提高。与以往相比，学生每月的生活费逐年增加。这就意味着，学生的消费基数在不断增，消费能力也在不断增强。正在学生消费领域中，我们发现或多或少存在着一些问题，如攀比消费、奢侈消费、炫富消费等。消费观念正确与否对于学生的消费行为起着重要的引导作用。从月生活费的相关情况能从一个方面体现学生在消费中存在的一些问题。

（二）学生月生活费总额调查结果

调查结果显示：学生生活费水平集中在800～1500元这个区间内，生活费水平在800元以下的占样本总体的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的仅占2%。由此可见，当代学生的消费水平致位于800～1500元这个水平上。学生生活费水平分布相对较为集中。

当今学生越来越倾向于立自主，也更加有意识地培养自身实践能力，正因如此，学生生活费来源的渠道也越来越广。比如一些学生在课余时间会去做兼职，一方面可以赚取学费，另一方面也锻炼了自身的实践能力。还有一些学生通过自身努力获得了一定金额的奖学金或助学金，或者采取勤工俭学的方式来赚取生活费用并且锻炼自己。

（三）学生生活费来源调查结果

调查结果显示：当代学生生活费来源还是以父母供给为主，但相比历年情形，学生通过做兼职方式来赚取生活费也成为了一种趋势，其中22%的学生表示曾有过兼职经历。4%的学生通过奖学金助学金或得了一定资助，2%的人以勤工俭学的方式作为获取生活费的主要来源。

（四）学生消费支出结构的调查

社会在不断向前发展，学生的消费结构也在发生着改变。总体来说，学生消费的去向主要分布在食宿、购物、交际等方面。但相比较以往，学生消费更加多元化，这与社会经济的发展、人们消费观念的转变分不开。

调查结果显示：学生的主要消费还是用于餐饮食宿方面，这一比例占到总消费额的59%，总消费额的18%用于交际娱乐，在近年来，这一比重正有所增长。通讯网络费用占到学生总消费额的13%，这一比例也正在逐年增长。此外，总消费额的10%用于教育学习。

（五）学生的预付消费

当今学生的消费观念正发生着改变，学生的消费行为也不再囿于时间的框架，超前消费的形式也开始为学生所接受，一些学生也已经开始尝试预付消费。预付消费和超前消费是两个不同的概念，超前消费具有很强的享乐色彩，是一种不值得推崇的消费方式。而预付方式是一种健康的新型消费方式，其有利于经济的发展。

（六）学生对预付消费的看法

调查结果显示：仅有6%的学生坚决对预付消费，有33%的人对预付消费持无所谓的态度，26%的学生认为预付消费要视家庭经济情况而论。所占比例最多的学生认为，预付消费可以接受，但要引导其理性消费。

二、学生理财的总体情况

学是了解理财的起步时期，也是学习理财的黄金阶段。学阶段的财商培养和演练尤为重要，它将在日常生活中成为一种理财习惯。理财对人的一生有着十分重要的影响。学生完成财富累积、实现自身价值和投资目的是可以通过学习理财而实现的。没有科学、适当的理财，我们的生活必然会受到很的影响。理财投资，对于精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的学生来说是一项很重要的生活技能，也是一种锻炼自身适应社会的实践能力的途径。

（一）学生对理财的认识情况

如何更好的理财是当今社会的热点问题。在学生中也不例外。走在社会前沿的学生已经开始对理财有一定的认知。甚至有些学生己经开始尝试自己理财，接触一些简单的理财产品，通过自身实践来进行理财训练。

（二）学生理财目的的调查结果

根据调查显示，学生最主要的理财目的是养成良好的习惯，为将来做准备。有23%的同学理财目的是盈利。17%的.学生理财是为了今后消费更合理。由此可见，学生理财的最主要目的是提高有效管理金钱的能力，为以后的理财道买下基础。另外，由于学生可利用资金较少因此也有部分学生希望通过理财获得盈利，改善生活。

（三）学生对理财产品的认识情况

图6映了学生对理财产品的认识情况，由图可知，有71%的学生只知道有哪几类理财产品，具体不了解。15%的学生一点也不了解，9%的学生比较了解，而只有5%的学生很了解，并且掌握一些投资理财方面的技术。以上表明，学生对理财产品缺乏了解，理财知识欠缺，理财能力薄弱。若要提高学生理财能力，应该提高学生对理财产品的认知程度。

（四）学生理财能力的现状

学生理财已经不是新生事物，学生理财的现状也将关系到学生理财观的形成。作为社会精英的学生，理财能力的培养也是尤为重要。培养学生正确的理财观，不仅有利于学生个人适应社会的能力，更有利于推进整个社会的理财进程顺利运行，社会经济蓬勃发展。

（五）学生理财能力自评结果

调查结果显示：在学生对自身理财能力的评价中，仅有8%的人认为自己已经具备很好的理财能力，73%的人认为自身理财能力一般，19%的人认为自己的理财能力仅仅是一般。认为自身理财能力一般的还是多数，说明从学生自身角度看，学生群体的理财能力一般。

（六）学生的理财需求

理财在近些年来形成了一股热潮，不知不觉间，理财已经成为了一个话题、一种趋势甚至成为了一项事业。学生已经接触到了理财这个概念，然而要培养学生的理财能力，就要清楚地掌握学生的理财需求。

（七）学生对理财能力的重视程度

调查结果显示：学生普遍对理财能力的需求较。有15%的人认为理财是一种生活必需的技能，73%的人认为理财的作用很，仅有6%的人认为作用不，6%的人认为无所谓。

另外，通过走调查我们了解到，一些学生已经有了相对明确的未来理财规划，他们的理财需求较为明朗。他们表示，建立家庭账户体系，实现家庭现金管理是理财能力的一种体验。而对外投资理财要考虑到理财产品的风险度和自身的承受程度，合理规划资产配置，选择合适的理财产品和投资方法。

三、对学生消费和理财中出现的问题的综合分析

经调查分析，从整体上看，学生消费比较理性，但也易受到一些因素的影响，比如攀比心理、冲动消费、他人引导等。

（一）学生的消费观念的问题映

1.消费差异性的体现。在此次社会调研中，我们发现学生群体中不同学生的消费观念也不尽相同。在学生月总消费量的统计中我们发现，76%的学生消费水平在800～1500元，仅有2%的学生每月消费在2500元以上，由此可见，学生普遍能够理性消费，消费观念也比较正常，盲目攀比，追求奢华的现象只是个别存在。另外，消费水平相对较低的现象主要体现在农村和城镇群体中。这一现象也在一定层面上映了城乡收入和消费水平的不平衡。

2.消费行为受消费心理的影响也比较。学生普遍能理智消费，其在消费中各项支出分配为59%用于食品开支，13%用于通讯网络，18%用于休闲文娱，10%教育学习。由此可见，学生消费分配比较合理，部分的消费用于食品支出。同时，相对于近几年来的消费结构，学生在休闲文娱方面的支出正逐年增加，这也体现出学生更加注重精神层面的消费。由此体现出学生消费心理较为积极，不合理的消费行为存在较少。

（二）学生的理财观念的问题映

由于学生年龄较轻，群体特殊，他们有着不同于社会其他消费群体的消费心理和行为。学生尚未获得经济上的立，消费和理财也会受到很的制约。因此我们首先对学生可支配费用进行调查并整理如下数据：91%的学生表示对可支配费用的结余不满意，一般学生的可支配收入只占全部生活费的6%左右。

其中，我们也对学生如何理财进行了问卷调查，有93%的同学基本局限于将生活费活期存入银行，只有6%同学进行了理财投资。由此我们发现学生理财存在如下问题：

1.理财观念薄弱。家庭或者是奖学金、助学金的资助是绝多数在校学生生活费得来源，生活费的用途也普遍局限于把将钱存入银行，支付生活费的开销。不但花钱没有计划，甚至有的学生奢侈浪费，缺乏创造财富和运用财富的观念，不能够深刻了解理财产品。因此，他们的理财意识相当匮乏，甚至可以说并不具备应有的理财观念。还有同学认为理财就是炒股，基金，需要投入较高的成本，风险过，这些都是对理财的误区。

2.资金结构安排不合理。部分学生在新学期开始时，或者把生活费全部以活期存款的形式存入银行，不考虑其他的投资渠道;或者把钱量投资于风险较高的金融产品，不能很好地规避风险，行情不好时往往会带来较损失，导致以后的生活费也没有着落。由此可见，学生理财还存在着较强的主观随意性、极端性。

针对学生理财问题我们认为学生应该合理制定投资计划，加强理财知识的学习，了解更多适合的理财产品。虽然学生面临的经济局限较多，而投资理财产品收效又较低。但是学生仍旧可以通过深入学习理财投资，合理规划个人可支配收入，掌握理财技巧，不盲目追求过高的收益，最终获得投资理财的益处。